浅析商业银行柜面业务风险管理

　　[摘 要]本文立足于商业银行柜面业务的风险管理，从风险的特点入手，对目前商业银行柜面业务风险管理存在的问题及因素进行深入分析，继而提出提升商业银行柜面业务风险管理的有效措施。

　　[关键词]商业银行柜面业务风险;特点;因素;措施

　　一、商业银行柜面业务风险的特点

　　1.因素的不确定性。形成商业银行柜面业务风险的因素多种多样，有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜面人员风险意识和能力不足所造成的。

　　2.危害的严重性。近年来，因商业银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。

　　3.风险的隐蔽性。商业银行柜面业务涉及种类广、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。风险的隐蔽性往往在于哪个环节出了问题，哪个环节才被重视，才有相应的管理措施来弥补漏洞。

　　4.收益的无果性。一般而言，收益和风险是并存的，具有相关性。收益越大，风险也随之加大。然而商业银行柜面风险却违背了此规律，因为它并不能给商业银行或客户创造相应的收益。

　　二、商业银行柜面业务风险管理的问题及因素分析

　　1.管理制度的盲目和波动易造成管理指示不明。我国商业银行柜面管理规章制度随着柜面业务的调整和拓展经常做补充和修正。从原则而言，规章制度是轴线，业务围绕制度的要求而开展。管理制度的制定不能是随机或盲目的，而应该立足于时代发展的背景，前瞻性地关注银行柜面业务的拓展渠道和发展方向。然而，目前我国商业银行柜面风险管理的系统化建设明显不足，缺乏前瞻性和统筹性。

　　2.柜面操作人员的鉴别风险意识与抵抗风险能力不足。商业银行柜面业务操作的主体是银行柜员。银行柜员的鉴别风险意识与抵抗风险的能力直接影响着柜面风险的发生概率。总体来说，柜员的鉴别风险意识和抵抗风险能力主要集中在对业务操作过程的整体把握，而或多或少忽略业务自身的要求和特点。另外，在一些柜面业务的具体操作过程中，许多柜员往往明知相关的制度规定，而实际操作却背道而驰：虚假交易时有发生。

　　3.风险管理手段与柜面业务需求不吻合。目前商业银行实施的一些柜面风险管理手段与柜面的业务需求、业务操作特点吻合度不高。例如，商业银行为了加强内控管理，设置临柜柜员和主管柜员等不同岗位，要求临柜柜员一旦遇到特殊业务时，需要经主管柜员的授权才能处理该业务。然而，在实际的柜面业务操作中，经常会出现临柜柜员业务量繁重，授权主管柜员却闲置无事。人员设置的不合理在一定程度上不是减缓了业务风险而是增大了风险的隐患。

　　4.风险管理信息的不对称。要想做好柜面业务的风险管理，商业银行首先要对柜面的业务风险信息有一个全面、准确地把握，才能有的放矢地制定相关的管理制度和规定。但是目前这方面做得还远远不够。以代理业务为典型,目前各家商业银行均承担大量的代理基金、代理保险等业务，收取相关的手续费。然而,在获利的同时,商业银行或多或少忽视对被代理单位相关风险信息的收集和分析，造成被代理单位在利益的驱动下，对银行和客户片面夸大其收益。客户在不知情的情况下,易将银行作为代理业务的风险最终承担者，增加银行柜面业务的潜在风险。

　　三、探究商业银行柜面业务风险管理的有效措施

　　1.以人文本，从源头抓管理。人是制度的制定者，也是制度的执行者，从源头抓管理，即要做好管理制度制定者和执行者的全方位工作。(1)商业银行柜面风险管理要把评定和审核的范围扩大到单位分管领导、主要负责人层面。从上层领导开始全员注重柜面风险隐患，提高风险防范意识。(2)关注员工的自身利益，尊重员工，发挥员工的“主体作用”。银行要注重员工长远人生规划和发展，提高员工的综合素质和能力，提高员工识别柜面风险的意识和抵抗柜面风险的能力。(3)建立科学合理的绩效机制。对违规违纪现象既要加大惩处力度，同时也要建立柜员风险补偿制度，平衡激励与约束机制。(4)还要加大网上银行与电子银行的安全管理，为柜面客户的分流创造条件和环境，缓解柜面操作人员的业务量和工作强度。

　　2.加强柜面业务风险管理，建立健全管理机制。(1)对柜面岗位设置和人员配置进行合理的安排；严格要求不相容岗位职责相互分离；柜员的权限卡要按照事权进行划分；对各项业务进行严格的审查和按流程规定办理；加强对授权业务的管理与审核；对违规违纪现象及时处理。(2)按照“机构扁平化、业务垂直化、前后台相分离”的原则，整合并加强事后监督职能部门的功能，努力做到监测动态、发现疑点、及时处理的一条龙管理方式。(3)建立健全柜面业务考核考评系统。针对网点、柜员的柜面风险控制管理、风险防范措施和效果等进行及时的跟踪考核，把柜员的业务量、营销业绩与风险管理业绩作为综合考评的依据，并把此依据与柜员的个人奖励与岗位提升挂钩。

　　3.借助高科技手段，完善管理方法。借助于现代化的高科技手段，商业银行柜面业务在提高效率的同时，无疑也会提高抵御风险的能力。商业银行要充分利用电子银行、网上银行的优势，加快业务的受理速度，有效分流柜面客户群体，缓解柜面的业务风险压力；利用高科技手段建立风险监控与预警系统，对所收集的柜面业务信息进行全面的数据分析和业务监测，改进监控的质量。

　　4.建立信息共享机制，规避柜面业务风险。打通银行业之间的信息阻碍，建立共享资源库；商业银行可以通过资源库掌握柜面业务的开展情况及客户的各项信息。加强与行业及客户之间的关系维护，建立柜面业务跟踪分析等信息资源库；加强银企之间的信息互通，真正建立银企风险联防机制。□

　　（编辑/永安）