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金融企业会计
题目余额宝对银行业的影响
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余额宝对银行业的影响
摘要：随着阿里巴巴在六月十七号推出“余额宝”这一全新的余额增值模式，网友们纷纷预测金融界即将发生一场地震，很多人都认为余额宝对传统银行业将造成严重的冲击，可见马云的这一动作影响之大。余额宝对银行业的冲击源于它高于存款的利息和低于理财产品的风险，它没有购买最低限额，可以随时转入转出。更重要的是实现了“懒人理财”，不用跑银行去弄复杂的手续，只需要在电脑上简单的操作即可。但也有人认为余额宝毕竟不是银行存款，没有存款的流动性，而且它的利息还是没有两年期以上的定期存款高，况且存在一定的风险，所以对银行业的冲击有限。本文就余额宝这一增值模式的介绍，随后分析我国银行业的现状，最后对余额宝会对我国银行业造成的影响做分析并提出个人理财建议。
一、背景
近些年来，中国的银行业尤其是四大国有商业银行发展的特别快，规模迅速扩张，战线不断拉长。不可否认银行业的发展对中国经济的增长起到了重要的作用，但是一些不合理的现象也层出不穷，银行体系不够完善，银行系统脆弱等等。而就在今年的六月份支，付宝正式推出了一种全新的理财模式--余额宝，旨在将支付宝内的余额通过购买基金的方式实现增值，一方面解决了支付宝内余额没有利息的问题，另一方面为广大的网民提供了一种理财模式，余额宝没有类似基金那样的最低限额，一块钱便可投资，比普通基金的流动性强，但收益却能和普通基金相抗衡，显然余额宝实现了一种“屌丝理财”。这种理财方式想必会吸引一部分资金，首当其冲受到影响的应该是银行业，在收益方面银行的活期存款处于劣势，银行的存款会有一部分被余额宝争夺。反过来说，余额宝这种新的理财模式也对中国银行业的高收益构成一种挑战，促使其进行改革，不断完善制度体系，提高竞争能力。但是，这种理财模式对有关方面的监管也提出了很高的要求。阿里巴巴的这一项举措一定会在中国的银行业掀起一场风波。
二、余额宝
1、简介
招商银行前行长马蔚华说过，招行最大的威胁来自马云，而非其他银行。现在，马云来了。新兴互联网金融正在起步，马云推出的余额宝就是一块问路石。余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付灵活便捷。2013年6月17日，余额宝正式上线。
2、余额宝的特点
优势:
余额宝相对于传统银行活期存款的优势在于它有着较高的收益水平, 由于其资金用于购买基金, 所以收益水平远远高于活期存款的利率。
余额宝相对于定期存款的优势在于它比定期存款的流动性高，跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能。这意味着资金在余额宝中，一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，这也就意味着，转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额，实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡。
余额宝相对于一些理财产品的优势在于它没有最低限额，最低一元便可以购买，而且操作简便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。
支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到账支付宝账户余额中。
劣势：
余额宝虽然流动性高收益高，但毕竟是购买基金，基金公司抵御流动性风险的能力较弱，一旦基金出现大幅缩水或投资者集中赎回投资的情况，而基金手中所持流动性资产又不敷支出时，货币市场基金必将面临严重的被动局面，这种情况在2006年就曾出现过。
由于基金收益的不稳定性，必将会导致余额宝的收益不稳定，这对于追求收益稳定的人群来说可能会更倾向于定期存款，而且余额宝的收益不能达到定期存款的收益水平。
在监管上，按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难余额宝有可能会被叫停。
在费用方面，大额的资金转入转出余额宝受到一定的限制，未来转出余额宝有可能会收取费用，这给投资者来说也是一种不利的影响。
另外，余额宝毕竟是一种虚拟的理财模式，要依靠网络，而对于大多数的人来说，网络代表着一种不安全，风险，所以大部分人不会把资金轻易的转账到余额宝。尤其对于一些年龄大的投资者来说，网络知识的缺乏将阻碍其把资金转移到余额宝内。所以，余额宝的主要客户还是年轻的“屌丝”投资者。
余额宝与银行对比：
余额宝购买的是货币型基金货币基金，是所有基金产品中风险较低的产品，一般投资于国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，收益率大概在百分之三到百分之四左右，而活期存款的年收益只有百分之零点三左右，可见余额宝的收益远远高于活期存款单收益。
新兴互联网金融正在争夺传统银行的存款，余额宝的推出将吸引大量的社会闲散资金涌向支付宝，这对中国的以存款为本的银行业将是一场灾难。
一年期的定期存款大概在百分之三点几，两年期的定期存款在百分之四点几，两年期的定期存款和余额宝的收益比较接近，但是它没有定期存款的收益稳定，也没有定期存款安全。所以，两年以上的定期存款不会选择余额宝。
3、网络理财的发展前景
对于余额宝这一网络理财业务让很多人抱以期待，这给普通投资者增加了一条全新的理财渠道，自己在理财的过程中也就有了更多的选择。而余额宝存款业务的推出，马上被业界视为阿里巴巴与银行的一种竞争，这肯定也会在客观上给银行业以压力，进而把经营与服务做得更好，最后受益的还是公众以及国家整个的金融业大环境。
但我们同时还应该看到，以上这些只能算是网络理财的一种“发展前景”，而还远远不是事实。实际上对绝大多数淘宝客户来说目前还只是把淘宝账户里面的余额参与“余额宝”的理财, 而不是把家里的或者是银行里面的存款转入到淘宝账户里面。这主要是基于三个方面的原因：一是习惯问题，毕竟对于一个新鲜事物的出现，公众是需要一个接受过程的。二是收益问题，余额宝虽然利息稳定比银行活期存款利息高，但它毕竟是一款理财产品，具有一定的风险性。三是资金安全问题，这才是影响淘宝客户不敢把钱存入账户的最主要原因，因为就目前情况来看，在资金的安全性上阿里巴巴还是没法和银行相比。
所以说，阿里巴巴要真正想在网络理财上有一番大作为，就必须克服以上这些困难，尤其是最后一个。因为，只有首先能够保证客户资金的安全，然后才能去谈理财收益。为了解决这个问题，阿里巴巴方面也一直在努力，比如最近就承诺如果客户账户余额资金被盗，支付宝方面将全额赔偿。但只有赔偿，显然不是解决问题的根本办法。一旦失窃事件太多，支付宝无力承担，显然会影响业务的发展。
说到底，我们当然希望网络理财能够发展壮大，但是它最终还需要克服很多困难，需要时间的检验。
三、中国银行业现状
1、中国银行业发展成就
银行业整体竞争力显著提升：
随着我国银行业的发展，我国银行业的规模不断扩大，竞争力不断提高。截至2010年六月末，银行业金融机构资产总额87.2万亿元，负债总额82.3万亿元。分别是2003年银监会刚成立时资产总额的32倍和31倍，全部商业银行的加权平均资本充足率从2003年的2.98%上升到今年二季度末的11.1%。2010年英国《银行家》杂志全球前1000家银行排名中，来自中国的银行从1989年的8家上升到84家。
银行业的治理和风险管理改善：
价值意识、资本约束意识、风险管理意识和品牌意识深入人心，经济资本，经济增加值和风险调整后的资本回报等先进的管理方法得到重视和应用。银行业的公司治理基本框架已建立并不断完善风，险管理组织的独立性和专业性不断增
强，业务操作流程不断优化，努力满足中小企业的融资需求和服务三农发展的融资需求，不断加快金融创新，功能不断完善。
银行业审慎监管框架逐步成熟：
近年来，银监会建立了包括资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控流动性比率等在内的全面风险监管指标体系，探索实施宏观审慎监管，提出了逆周期资本监管和动态拨备的监管框架，强化银行信贷市场和资本市场的防火墙，加强股东监管和关联关系控制和利益冲突监管，提出了房贷比率控制等一系列简单透明有效的监管政策。
2、中国银行业存在的问题
过分看重存款的重要性：
由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，所以把吸收存款放在首要位置。目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标，特殊情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩，与评比先进挂钩。虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素置若罔闻，在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存, 只重视存款数量不重视质量, 也给自身发展带来一系列不良后果。
资产管理机制不健全：
资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全。截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款全部合计的坏帐比率为百分之八或九。按国内四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成百分之八至九的坏帐率即达五千至六千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离经独立评估后与企业签订债转股协议的也近一千亿元。从以上数字可以看出尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素但商业银行自身的因素是不可忽视的。
人员素质不高，设备落后：
现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识更注重员工的工作能力和创造力。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。
经营品种单一：
目前国内银行功能都过于单一一味注重传统资产负债业务中间业务发展滞后虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大但还是缺乏创新很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下当前各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势否则终将被社会所淘汰。
3、我国银行的发展趋势
逐步向混业经营过度：
随着中国市场经济的进一步发展，银行的功能已经不仅仅局限于存贷款业务上，虽然我国规定银行只能够单业经营，但是随着一些银行理财产品的相继推出，这种规定不久就会被取消。银行业的功能会逐步的完善为经济发展提供更可靠的保证。
国有商业银行与民间资本银行一同发展：
前不久银监会称将放开民间资本进入银行业，也就是说民间资本可以设立银行，这将促使大量的民间资本进入银行业，国有银行的垄断地位将受到挑战，大量的私人银行将设立，分夺存款，给银行业的经营和风险的监管提出了新的要求。
差异化战略将是各银行特别是中小银行发展的重要举措：
目前国内银行业市场竞争的最大特点是同质化严重，金融产品和服务模式难以实现差异化。金融市场的产品本身具有同质性、模仿性和无专利性，这些特性导致了金融业的竞争日趋激烈。
这就要求金融业在营销的过程中要有自身鲜明的特色，通过优质服务来维持顾客占领市场。中小银行尤其是新设立的私人银行因为规模无法和国有银行相抗衡，只能靠差异化策略来获得生存空间和发展前途。
四、余额宝对银行业影响分析
1、 余额宝对银行业的冲击
考虑到支付包八亿多的用户和百亿的资金沉淀，其影响是不容忽视的。一万块钱存在银行的活期年利息是三十多块钱，而转入余额宝一年的收益能达到三四百。这么简单的账老百姓是都会算的，显然余额宝的推出对银行活期存款具有很强的冲击，作为一名普通的投资者，如果我有资金的话我会选择余额宝，原因很简单，收益高。根据数据，目前国内货币基金的年化收益率普遍在 3%至 4%之间， 6 月 20 日支付宝官网上宣布的七日年化收益达到了5.096%，远超国内货币基金的平均收益水平。上线短短 6 天内，“余额宝”便狂揽了超过一百万的用户，11月数据显示，不到半年时间余额宝存款额已经突破1000亿。
随着余额宝的推广和更多基金的加入，我相信会有越来越多的人选择投资余额宝，而且会把余额宝作为一种重要的投资方式。这将与银行的活期存款构成直 接的竞争，银行比较低的活期利率必然会败给余额宝的高收益，银行的活期存款 业务将被余额宝所争夺。
余额宝是互联网金融时代的产物，阿里巴巴通过互联网直接进军金融业，是 对传统银行高利润的挑战，新技术的产生和应用往往会引起一场革命，甚至引领 一个新的时代的来临。
2、余额宝对银行业影响有限
实际上，用余额宝业务和银行活期存款相比较是不恰当的。和余额宝真正 相似的是银行销售的短期货币基金和无固定期限的开放式理财产品，具体说与后 者更相似。余额宝产生的“利息”实质上是用户购买货币基金的投资收益。但余 额宝与两者相比有很多优势，它比货币基金有更高的流动性，能做到 T+0 交易， 而比开放式理财产品有更高的收益，另外余额宝最低购买金额无下限，这是另一 大优势。余额宝对现有银行产品会造成冲击是必定的。但是，除了平时有习惯往 支付宝中充钱的人，谁又会没事在余额宝里放个一万、两万的呢？
余额宝的毕竟依靠互联网，互联网的风险性和人们对互联网的缺乏认识也 制约了余额宝的发展。另外大额的转入转出会产生手续费，长期来说余额宝并不 能吸引稳定的大客户。
3、互联网金融倒逼银行转型
尽管余额宝的推出连日来引发热议，但业内人士表示，余额宝尚不能对银行构成威胁。不过，长远来看，银行也不能忽视互联网金融的浪潮，应该积极融 入
大数据时代互联网金融发展的大潮中。
余额宝是一只货币基金，同时也是支付宝推出的一款更有吸引力的理财产 品，它实际上却起到了作为民间力量打破银行在理财产品销售甚至“揽储”方面 垄断地位的效果，是新技术、新商业模式对垄断的再次突破。银行业应该反思， 自己为什么不能推出类似余额宝这样高流动性、高收益的理财新产品？是不能 做，还是不愿做？余额宝的出现再次暴露了银行的暴利空间。
“余额宝”的推出更大程度上是支付宝对于金融创新和大数据应用的一种 有益探索，单纯的一款或几款产品不足以吸引客户离开银行转向新型理财方式， 只有形成一定的产品集群，提供足够多的备选产品选择的时候，才会出现客户理 财渠道的明显转移。但这种尝试有利于国内金融创新的发展和倒逼银行产品和服 务的创新。
传统的银行业需要警惕的是，科技的发展尤其是大数据时代的来临让传统 行业门槛降低了。分析人士预测，正如阿里自己声明的一样，阿里要做的不是传 统的商业银行，而是要直接迈向互联网金融时代商业银行一个重要的转型方向― ―基于大数据的资产管理平台。而这一趋势已经引起了国内银行的高度关注。
“余额宝”投石问路的同时，银行业金融机构其实也早已开始关注互联网 金融的发展，并且已经开始角力互联网金融领域的产品创新和传统业务的升级换 代。
4、理财建议
余额宝会产生较大的社会效益，即进行了一次受众庞大的理财知识启蒙育。 现实中大部分中国人实际上还主要是把资金以定期或活期存款的形式放在银行里，实际有理财实践者比例不高。但支付宝有8 亿注册用户，而且都是网络用 户，其中很多人会通过余额宝第一次了解理财、实践理财。
相对来说我国居民的理财意识还是相对比较匮乏的，第一是因为缺少合适 的投资渠道，第二是因为缺乏相关的知识和实践经验，第三是因为国内的金融市 场尚不健全，相关的制度体系还没建立，金融市场不发达，第四是因为根深蒂固 的传统理财观念的影响，偏好于把钱存在银行。随着我国金融市场的不断发展， 理财的渠道会越来越多，余额宝就是一个很好的例子。我们应该积极理财，使资
金得到正常的升值，保障资金的安全。
虽然这次余额宝的推出让我们认识到理财，但是我们也不能过于迷信余额 宝，毕竟它的收益依靠货币市场的收益，具有不稳定性。而且它的利息不能和两 年期及以上的定期存款相比，所以，如果是长期的投资，还是银行存款比较稳定 安全。余额宝可以为短期的资金提供增值和一定的便利。
五、结论
通过前文的分析我们可以得出结论，余额宝这种理财模式的推出会对传统 银行业造成冲击这是肯定的，但是不是替代关系，只能说会部分替代银行的存款业务。余额宝的推出在一定程度上会影响银行业的正常业务，但是是不是因为它 影响了经济的正常发展而叫停它呢？
在网络金融发展的背景下，余额宝的推出并非只是一种偶然，也不是马云的一种挑衅，这是一种必然的趋势。就像是几十年前手机取代传呼机那样，一种新技术的发明和应用往往会导致一个行业格局的改变，甚至是发生一场革命。蒸汽机的发明和应用引发了第一次工业革命，使人们进入了蒸汽时代；电力的发明和 使用引发了第二次工业革命，使人们进入电气时代；计算机的发明和使用又使人类进入了科技时代。我们不能说网络金融会颠覆传统的银行业，更不能说会引起一个新的时代的到来，但是面对新的东西我们的态度应该是开放的，马云的这次互联网金融的大胆探索是有益的，它给中国银行业的发展指明了一个方向。
传统银行业不能对马云的这种探索产生排斥心理，而是应该反思在大数据 时代下下如何融入到网络金融发展的大潮当中去？为什么传统的银行不能推出 类似于余额宝这样的产品呢？仅仅是因为制度的约束吗？归根结底，制度是用来 约束行为了，制度也是用来打破的，我们不能因为制度的约束为停止了前进的步 伐。事实证明制度的更新都是要落后于新技术的更新速度，所以只有敢于尝试才 能够促使制度的不断更新完善。
在经济迅速发展的今天，简单的理财产品已经不能够满足人们的需求，传统银行应该积极的进行探索，推出多样化的理财方式来迎合大众的需求，提供更多合理的资金增值渠道，不断完善我国的金融市场体系，为我国现代化建设提供 坚实的保障。创新是科技进步的源泉，只有通过不断的创新才能带领科技的不断进步和人类文明的向前发展。银行业也是如此，通过创新，才能和国际接轨，才能
提供多样差异化的理财渠道。
对于广大老百姓来说，我们更应该乐意于看到这种创新，因为最终的受益 者还是广大的投资者，对于网络金融的大展我们应该有信心，相信在不久的将来 网络理财将成为我们日常生活中必不可少的一部分，就像十几年前网络开始普及 那样。
致 谢
时间飞逝，大学的学习生活很快就要过去，在这四年的学习生活中，收获了很多，而这些成绩的取得是和一直关心帮助我的人分不开的。
首先非常感谢学校开设这个课题，为本人日后从事计算机方面的工作提供了经验，奠定了基础。本次毕业设计大概持续了半年，现在终于到结尾了。本次毕业设计是对我大学四年学习下来最好的检验。经过这次毕业设计，我的能力有了很大的提高，比如操作能力、分析问题的能力、合作精神、严谨的工作作风等方方面面都有很大的进步。这期间凝聚了很多人的心血，在此我表示由衷的感谢。没有他们的帮助，我将无法顺利完成这次设计。
首先，我要特别感谢我的知道郭谦功老师对我的悉心指导，在我的论文书写及设计过程中给了我大量的帮助和指导，为我理清了设计思路和操作方法，并对我所做的课题提出了有效的改进方案。郭谦功老师渊博的知识、严谨的作风和诲人不倦的态度给我留下了深刻的印象。从他身上，我学到了许多能受益终生的东西。再次对周巍老师表示衷心的感谢。
其次，我要感谢大学四年中所有的任课老师和辅导员在学习期间对我的严格要求，感谢他们对我学习上和生活上的帮助，使我了解了许多专业知识和为人的道理，能够在今后的生活道路上有继续奋斗的力量。
另外，我还要感谢大学四年和我一起走过的同学朋友对我的关心与支持，与他们一起学习、生活，让我在大学期间生活的很充实，给
我留下了很多难忘的回忆。
最后，我要感谢我的父母对我的关系和理解，如果没有他们在我的学习生涯中的无私奉献和默默支持，我将无法顺利完成今天的学业。
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