大学生理财现状.理财需求和理财期望

大学生理财现状、理财需求和理财期望

——基于大学生群体的调查研究

【摘要】 针对目前的理财产品市场来说，以商业银行为主的理财产品发行者理财产品的发行市场主要倾向于中高收入者，均低估了其他中低收入阶层的理财意识和理财需求能力。虽然中低收入者并没有多余的资金去进行大规模理财，但笔者认为，不管收入高低都应该加强对自己的财富管理。在中低收入者中，笔者将眼光放到了笔者所处的大学生群体。通过调查问卷的形式，针对理财需求、理财能力和理财期望等方面对大学生群体进行了调研。

【关键词】理财产品； 校园理财； 大学生

一、问题的提出

目前大多数银行推出理财产品，投资起额5万人民币，投资期限中短期的也大部分以3-6个月为主。以上两点便充分表现了银行理财产品投放的目标市场是以中高收入者为主，而对中低收入者理财市场基本采取忽视的态度。银行作为以盈利为目标的营利组织将中高收入者作为目标群体自然有其道理，但随着经济、社会的发展，中低收入群体的理财意识正不断加强，理财需求也不应忽视。在这一群体中，大学生群体更为特殊一点，鲜有独立的经济能力却有强烈的资金和消费需求，加之个人具有的专业知识兴趣，让他们也渐渐成为理财产品的潜在消费者。

因此，我们针对大学生这个特殊群体专门设计了一份问卷，并作了相应的调查，以期设计一款适用于大学生群体的理财产品。此问卷共发放400份，从网络渠道和纸质渠道共收回有效问卷352份。调查对象为南京地区高校全日制在读大学生。

二、大学生理财现状的调查分析

（一）理财可行性分析

1.活期存款可以合理利用

对于大学生来说，所持资金并不充裕，

基本用途以生活费为主，相对于目前银行

理财产品的主体投资者资金少但对流动性

的要求高，这便是大学生存款的主要特点。

基于此点，我们通过对“父母汇款情况”

的了解，试图判断大学生活期存款利用的

可行性。

由图1可知，在月初或者学期初接受

父母给予的生活费的学生占大多数，因而

学生手中结余的生活费可以是相当大的数

目。学生完全可以在自己学期初或者月初

在卡上留存一部分资金作为日常和临时花

费，将其余的资金投资到理财产品。

2.网络支付成为首选

目前，越来越多学生倾向于网上交易。网上交易的兴起推动了学生的网银使用，学生网银使用率达90%。各大银行已纷纷走进校园，为学生推广和办理网银业务。因此，学生完全有可能在今后通过网银或者支付宝使用理财业务。

（二）大学生投资欲望分析

1.投资欲望强烈

由图2可知，80%的学生愿意拿出生活费

20%以下的钱来投资。笔者得知，绝大多数学

生生活费在1000~2000之间，所以从统计结

果看，大学生投资欲望强烈，针对大学生市

场的理财产品前景较好。

2.总体倾向保本型

作为大学生，投资理财只是作为业余活

动进行，而且大学生没有独立经济能力却有

消费资金需求的特点让大多数人都对理财产

品抱有强烈兴趣。经调查发现，只有

11.36%的学生对于理财产品投资欲望不是很

强烈，而66.7%的学生表现出强烈的投资欲望，他们希望参与投资风险较小的，保本型的理财产品，期望能够获得比活期存款利率更高的投资回报率。

3.家庭影响因素较大

不管是财经专业学生还是非财经专业的学生，不管大一的还是大四的学生，对于理财产品的了解程度或是投资热情，几乎都没有明显差异，而笔者发现，对能够学生理财观念产生较大影响的几乎都是家庭。家人若是有购买理财产品的经历或是从事相关行业，这类学生的理财欲望会更加强烈。从这方面来说，理财产品存在吸引学生投资的特性。

4.投资关注点有差异

目前市面上也有所谓大学生理财产品，但很少有人问津。这是为何呢？笔者认为，学生选择理财产品的关注集中在安全性和收益两方面。安全性方面，他们更加信赖规模大、信誉好的银行和基金企业。对于小型银行推出的产品，他们是不敢轻易触碰的。例如“你我贷”推出的学生理财，年收益率18%，但基本无人知晓。收益方面，在有限的本金下学生期望较好的收益率，而目前出现的产品无法满足。

除此之外，对比拥有理财经历的学生与没有理财经历的学生，阻碍他们投资的影响方面呈现出很大的不同。没有参与过的学生，主要在于理财知识的匮乏，而参与过投资的学生更多的在于目前大多数银行推出的理财产品投资起点过高。

三、大学生理财期望的调查分析

本次调查回收的调查问卷显示，男生和女生对于理财产品的投资选择并没有差异。所以这里不将性别作为变量因素影响分析结果。对统计结果的分析，笔者考虑了以下四个方面，并根据这四个方面，设计理财产品的雏形。

（一）大学生每月剩余的资金分布和可接受的投资起点

我们发现：绝大多数的学生每月除

去日常花销后的剩余资金并不多，352份问卷中有200人都表示每月结余小于200（见图3）。所以对理财产品的一大要求便是投资起点要低。基于此，笔者建议将投资起点设在100-500之间，甚至学习余额宝的设计，投资零起点。

由图4得知，虽然大学生每月剩余资金不多，但在可以接受的投资起点方面，选择最多的却是1000元的投资起点，352人中有141人选择了1000元。对此，笔者认为这源自于传统理财产品的影响，1000起点对于大部分大学生来说还是过高，即便选择如此。

（二）大学生投资理财产品最关心的因素

从图5中我们可以看出，大学生对投资的关注点在于投资收益、安全性和取款的方便性。但是针对目前现状，这三点很难在同一产品上做到统一，主要在于收益和安全性无法兼得。因此，笔者设计了两类产品，在一定兼顾的基础上，分别适合对收益要求高于安全要求的学生和对安全要求高于收益的学生。

（三）大学生接受的投资期限

从图6可以看出，大学生认为的理想的投资期限是一个月和半学期以上。对于每月接受父母生活费的大部分学生来说，每个月的月末都是资金拮据的日子，这时如果自己投资的理财产品有利息可拿，这时不管多与少，很多人都会选择去投资。所以笔者首选的投资期限是一个月。当然，针对其他学生，笔者选择的投资期限是一个学期。

（四）大学生投资理财产品意愿

调查显示，除了愿意投资的学生，选择不愿意进行投资的学生中，怕麻烦的为绝大多数。笔者由结果总结学生投资心理，即为在保本的基础上尽量有较大的收益，而且要操作方便。针对学生的这一心理，笔者将投资活动设计为线上交易，发行方开拓网上银行理财产品购买、管理平台，使其操作简单易学。除了线上管理，笔者还设计推出专门的理财银行卡，在期限内、余额内，学生们可以持卡进行提现和刷卡消费。

四、理财产品雏形设计

综合上述分析，笔者遵循大学生的投资心理和投资需求设计了以下两款理财产品：

(一）理财产品概述

A款理财产品——即存即取，货币市场基金理财产品。此产品设计的收益率比较低，但安全性相对较高，收益率受货币市场利率影响（受银行间同业拆借利率影响比较大），投资收益计划比活期储蓄利率高0.05%~0.2%，保守估计每年0.39%~0.41%，可以更高。

此产品针对更看重安全性、可用投资额不多、投资期限短的学生市场，学生可以随时抽回投资资金或对投资资金进行的提现、转账、消费等活动。

B 款理财产品——定存定取，债券市场基金理财产品。此产品设计的收益率较高，收益率主要受债券市场利率影响。针对更看重收益、可用投资额较多的学生市场，同时，

又针

对不同人的投资期限喜好，笔者根据投资期限将产品划分为两类。

——B1. 一学期理财产品。投资收益模式：前三个月每月投入100、300、500元乃至更多，第四个月取出第一个月的本金以及利息，第五个月取出第二个月的本金及其利息，第六个月取出第三个月的本金及其利息。设计的年收益率在2.6%~2.9%左右。

——B2. 一月型理财产品。投资收益模式：每月初投入100、300、500元乃至更多，在20天后可以取出本金和利息。设计的年收益率在1.8%~2.2%左右。

在产品形式上，笔者设计了两种产品形式。

①开通理财产品网上银行平台，便于熟悉网购的大学生进行购买和日常管理。但应保证网上银行平台的安全性。

②推出理财银行卡。专门为投资学生办理一个理财银行卡。A类即存即取型产品，学生可以持有理财卡，在账户余额的限额内进行取现、刷卡消费等活动；B类定存定取型产品，学生可以持有理财卡在定取期、账户余额限额内进行取现、刷卡消费等活动。

实际中，可以将两种形式相结合，实现线上线下的统一管理。

（二）销售策略

只有好的产品却没有好的销售策略，好产品便会浪费。为此，笔者根据实际情况设计了以下几种促销策略。

①网络渠道：考虑到大学生群体同时也是网购主力军，我们选择以网络宣传作为主要销售渠道。

a.在银行本站和各大门户网站、社交网站投放广告，吸引大学生注意力。

b.与淘宝商家、京东、当当等购物网站合作，以理财账户、理财卡支付的订单给予一定的折扣优惠。

c.在银行本站进行节日优惠活动，如理财账户充值200以上有机会得红包、实物奖品等等。

②传统摊位销售：在各大高校内设置简单业务办理摊位、放置广告宣传海报，配备熟悉产品的销售人员。

③线下商家合作：除了网络上与电商合作以外，还可以利用本行以往关系，与线下商家进行合作，协定在店内刷理财卡可以给予一定的折扣优惠。

④校园宣讲、招聘校园代理：在学校内举行宣传宣讲会，可以招聘在校学生为校园代理，一定时间内办理业务可以进行优惠活动。

五、结束语

上文的调查分析表明，如今已不止中高层收入者拥有理财意识和理财需求，庞大的大学生群体的理财意识也渐渐苏醒，虽然这一群体缺乏独立的收入来源，但他们拥有的强烈的资金需求和消费能力使他们钱生钱的投资欲望正变得更加强烈。笔者希望大学生理财群体能引起相关金融机构的关注，从而推出更多的适合大学生这类中低收入群体投资的理财产品。

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