小贷公司信贷现状与思考

小贷公司信贷现状与思考

近年来，随着地方经济发展的需要，各类小贷公司相继成立，以XX县为例，自2011年首家小贷公司成立以来，到目前为止已经有两家小贷公司相继成立，并纳入人民银行金融统计系统进行数据采集。

2015年末，XX县两家小贷公司信贷规模为2900万元，其贷款全部为个人贷款，经营至今尚未有呆坏账出现。总资本金为3000万元，按照规定计提1%的贷款损失准备后，其资本利用率达到99.03%。小贷公司贷款对象比较单一，针对的客户一是小贷公司高管的 “熟人关系”，二是对有资产保障的“大户”,普通个人则很难从小贷公司获得贷款。 目前，两家小贷公司贷款用途有种植业、养殖业，运输业和经商。种植业、养殖业贷款余额为2400万元，运输业贷款余额为200万元，经商贷款余额为300万元，贷款最高利率为12%,最低利率为7%，加权平均利率为9%。贷款期限方面，6个月至12月贷款余额为991万元，1年以上贷款余额1980万元。

从XX小贷公司信贷结构来看：

1．贷款对象单一，服务对象仅为自然人。小贷公司习惯于利用“熟人关系”办理业务，喜欢有资产保障的“大户”，对贷款人资信情况没有严格的信贷资产评估体系和审核机制，这种单一的信贷资金运作方式，风险属性过于集中，假

如贷款人出现意外情况，按照现行民商法律制度，小贷公司可能面临贷款资金无法收回的风险。

2．信贷资金集趋利性较强，贷款风险准备金过低。XX小贷公司贷款主要集中于种植业和养殖业，种植业方面主要用于中药材、蔬菜种植；养殖方面主要用于肉牛、黑山羊、生猪的规模养殖。但生物资产有生产周期长、市场价格预期不确定等特点，对于小贷公司来说风险较大，而借款人愿意给出比普通贷款更高的风险回报给小贷公司，且借款人有一定的资产作担保，小贷公司更愿意将贷款发放给该类客户。 XX小贷公司发放的种植、养殖业贷款2400万元占全部贷款的82.75%，资金风险较大，而两家小贷公司并未对该风险作出预判，风险准备金仅按规定进行计提，并未针对具体的贷款风险增加风险准备金。

3.贷款期限较长，贷款管理滞后。XX小贷公司1年期以上贷款余额为1980万元，最长期限为三年，占全部贷款的66.64%。每年小贷公司仅定期向借款人收取利息，而对贷后资金运用情况和借款人资信变化情况的尽职调查较少。小贷公司未能及时撑握贷后资金的流向及借款人偿还能力变化等情况，对小贷公司的贷款资金偿还构成很大威胁。

面对XX小贷公司存在的诸多风险问题，我们认为尽快完善管理组织构架，提高业务人员素质才是解决问题的关键。一是参照小微金融企业风险管理方式，结合小贷公司自身特

点构建新的风险管理模式。根据借款人客观的资产情况审批贷款额度，对不同性质的信贷资产作出风险评估，并设定相应的风险系数和对应的准备金率。二是分散资金风险，按照“权衡轻重原则”权衡资金的安全性与回报率，将信贷资金在高风险资产与低风险资产之间进行组合配置，在确保资金安全的前提下考虑成本效益问题。三是加强业务人员的制度学习和业务培训，在实际业务办理中切实按照风控制度进行业务操作，不断将风险管理理念贯穿信贷业务的全过程。