范文无忧网时间：2014年4月19日上午
地点：地质礼堂
主题：民间借贷案件疑难问题和裁判观点
主讲人：最高院民二庭 李志刚
受众：律师
一、民间借贷案件审理情况
二、民间借贷案件主要特点
三、民间借贷分类和司法态度
四、民间借贷案件疑难问题的实务处理
五、民间借贷立法司法未来走向
一、民间借贷案件审理情况
2008-2013年，49万件-80余万件，613亿-2870亿
二、民间借贷案件主要特点
1、特点：量大面广、标的额大、从生活借贷转为投资经营借贷（生活3%、房产16%、经营性73%、其它8%）、主体多元化、内容隐蔽高息、形式多样（委托理财、投资入股、融资租赁）、书证简单导致认定事实困难、民刑交叉
2、难点：定性、事实认定、法律适用
三、民间借贷分类和司法态度
1、民间借贷不是法律概念。司法审判区分为金融借贷和民间借贷
2、司法对民间金融的态度是堵非法集资，疏四倍以内的利息保护、企业间拆借逐渐放开
3、司法实践逐渐区分民事借贷和商事借贷——主体、目的、用途
4、金融管制下的利率双轨制，目前存在利率差，市场化以后可能会趋同
5、自然人之间的借贷：《民法通则》、《合同法》、法民发1991年21号（4倍）
6、自然人和企业的借贷：法释1999年3号
7、企业之间的借贷：法经1990年7号、银条法1998年13号、法发2008年28号
8、司法态度：
（1）自然人——合同法，4倍
（2）企业间经营性临时拆借
a.近十年来：合同无效认定、有效结果，保护利率（按贷款利率）；
b.最新：奚晓明的讲话——偶发性的资金拆借有效、利率保护放大到4倍
（法院不能援引、应当参照适用——主讲人语）
c.目前资金使用的成本在15%-18%，银行实际贷款有隐形成本
d.针对奚晓明的讲话，地方法院的反馈：
如何认定偶发？——1年内1-2笔认定偶发，3笔以上不认定；
偶发的认定是法院调查还是当事人举证？——举证责任分配给用款一方；
如何认定借贷收入为主要经济来源？——根据业务收入情况判断；
以讲话为依据提出再审？——不支持，既有的予以维持
（3）小贷公司等非银行类放贷组织——利率0.9-4倍，如何规范行政主管部门正在研究（国务院研究起草条例，一两年之内出台）
（4）自然人和非金融类企业——按最高院现行解释处理
（5）其它——违背公序良俗的借贷：不予受理、驳回起诉（分手费）；民刑交叉：并不当然认定无效
四、民间借贷案件疑难问题的实务处理
1、事实认定：
（1）出借人和借款人关系，是否认识、亲密关系，避免合法形式掩盖非法目的
（2）目的和用途：不单纯以当事人陈述为准，结合具体案件认定
（3）借款是否履行：银行记录，如当事人主张100万现金交易，一般不认可
（4）资金来源：必要审查，重点关注多对一的借贷
（5）其它：格式化合同、借据内容全部由出借方填写、原被告对协议无争议但同时提出调解、被告为资不抵债的自然人（破产逃债）——合同本身没问题，法院审理还会重点关注
2、主体认定：
（1）借据没有明确出借人的：持有人推定为债权人，债务人有不同意见的举证
（2）借据上署名的借款人：立案受理推定为债务人，审理中发现被告不适格的可以变更
（3）法定代表人签字的合同：个人签署、企业愿意承担的，可以承担连带责任；个人签署、表示用于企业生产经营的，确有证明，由企业承担还款责任；个人签署、贷款人应当知道个人使用的，企业不承担责任
（4）夫妻关系对外借款：共同承担为原则，除非a.分配财产制且债权人明知；b.明确约定个人债务；c.恶意串通；d.债权人明知债务人一方为个人使用
3、法律关系认定
（1）以协议为依据起诉的，一般认定为借贷纠纷，除非对方有其它基础关系存在的相反证据
（2）名实不符，会被认定为借贷关系（名为买卖、融资租赁、票据买卖）
4、其它问题
（1）简陋借据的真实性：鉴定是重要依据，均不申请鉴定的，一般由被告承担不利后果
（2）利息：
a.自然人间没有约定或约定不明，认定无息
b.自然人和非金融机构：结合实际情况认定
c.利率市场化后怎么办？最高院正在研究，参考香港放贷人条例、或参考银行同业拆借利率、或参考市场化的民间借贷指数
d.复利高出的4倍的部分不保护
e.逾期利息：约定为主，超出4倍不保护；期内约定逾期没约定的，主张按期内的，支持；期内和逾期都没约定的，主张按贷款利率的，支持；有违约金的，总额不超过4倍的都保护 f.利息和本金的偿还顺序：鼓励约定，没有约定的先还息后还本
g.自愿支付利息的，要求返还自然债不保护
h.典当公司支出的合理费用超出4倍的，应审查，可以给予必要保护
（3）保证：
a.仅起诉保证人的，追加借款人为共同被告
b.保证人仅仅签章，没有明确承担责任的，不认定为保证人
c.保证人以借贷违法，主张不承担责任的，要审查保证人是否有过错再确定责任
（4）P2P网贷：目前司法遇到的还不多，但问题会有。
a.正常的网贷应为居间合同，一般来说它不承担买卖合同的责任；但是有明确担保意思的前提下，认定网贷公司有担保责任
b.网贷公司有吸收公众存款的，依法处理
c.网贷公司向特定主体做类私募或者类信托的，并不当然违法
d.网络平台目前的核心问题是金融监管、信息披露、风险揭示方面的问题，目前相关部门正在制订相关制度
e.内容和形式的问题，不能直接做逻辑上的结论
（5）时效：
a.不定期，主张之日起
b.催款确认的，重新计算
c.报案或控告的，行为之日起
d.有裁判的，时效中断
五、民间借贷立法司法未来走向
1、根源在于金融管制，鼓励民间资本流动
2、最高利率的保护标准由谁划线？——金融主管部门还是最高院
3、民间借贷司法解释正在起草中
六、答疑
1、联营保底条款如何认定？——一般认定协议无效，为借贷合同；但还要看合同的性质走向如何、是否还有其它条款能够明确共担风险
2、银行罚息过高？——根据合同法可以调整；不管以什么名义存在，4倍
3、P2P违法在先，借贷合同如何认定？——按合同是否属于民间借贷标准判断
4、仅有银行转账、没有借条？——其它证据佐证
5、利息和违约金相加超四倍？——可以同时主张，总额四倍
6、利率是什么？——同期同档贷款利率
7、利息由于怠于还款长期未支付，总额超过本金了怎么办？——有争议。个人认为并不因为时间长就不支持，商事裁判理念是秉持诚信原则
8、具强公证是委贷合同，利息计算错了怎么办？——计算方法计算依据法院不审查，不应向执行法官主张权利
9、向同一企业不同时间、三笔以上的借贷怎么认定？——“以放贷为业”的认定问题，希望行政部门的条例能明确
10、大额现金付款义务的证明责任？——出借人举证